Credit Card limit ৪০ লাখ…

কিন্তু আমাদের কি সত্যিই এত দরকার?

Bangladesh Bank recently commercial bank গুলির জন্য Credit Card সংক্রান্ত Guideline issue করেছে। যেখানে অন্যান্য অনেক কিছুর মধ্যে সবচেয়ে বড় পরিবর্তনটি হলো credit card এর limit, যা বর্তমান ১০ লাখ থেকে বেড়ে ৪০ লাখ করা হয়েছে।

কিন্তু এই limit কি pragmatic এবং practically usable?

Bank গুলি কি এই সর্বোচ্চ limit কোনও customer কে feasible way-তে offer করতে পারবে (কতিপয় ব্যতিক্রম ছাড়া)?

বা আমাদের truly কি এই limit দরকার?

একটি বিষয় একটু ভাবার মতো—unsecured limit এখন ২০ লাখ আর secured হলে ৪০ লাখ পর্যন্ত

এইবার একটু বাস্তবভাবে ভাবি—

বাংলাদেশে একজন ব্যক্তি বছরে প্রায় $12,000 পর্যন্ত দেশের বাইরে spend করতে পারে, অর্থাৎ প্রায় ১৫ লাখ টাকা।

এ কারণে অনেকেই credit card ব্যবহার করে। তাহলে unsecured ২০ লাখ টাকা limit দিয়েই তার পুরো বছরের foreign spending cover হয়ে যায়।

-তাহলে ৪০ লাখ limit কাদের জন্য?

এখন আমরা একটু দেখি—Credit Card আসলে কী?

Credit Card মূলত short-term liquidity tool

এর আসল সুবিধা—

-45 days interest-free period

-অর্থাৎ আগে খরচ, পরে payment—এবং সময়মতো দিলে কোনো interest নেই

আর যদি সময়মতো payment না হয়—

তাহলে ২৫% পর্যন্ত interest দিতে হয়

এখন একটি simple logic—

যার কাছে security আছে (FDR, deposit etc.)

সে কি করবে?

-Credit Card ব্যবহার করবে (২৫% interest)?

না, সে SOD (Secured Overdraft) নেবে (প্রায় ৯–১২%)

তাই security দিয়ে Credit Card নেওয়া বাস্তবে খুব একটা যৌক্তিক কি?

আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন—

একজন salaried person বা small business owner কি সত্যিই ৪০ লাখ limit use করবে?

কারণ—

মাস শেষে তাকে salary বা business income দিয়েই payment করতে হবে

না হলে installment করতে হবে

-আর installment করলে—

-interest যেতে পারে ২৫% পর্যন্ত

তাহলে বাস্তবতা হলো—

- বেশিরভাগ user—

-short-term use করবে

-statement আসার আগে pay করবে

পুরো limit use করে long-term carry করা

financially খুবই risky

আরেকটি দিক—high net worth individual (HNI) দের ক্ষেত্রে

যারা high net worth—

তারা সাধারণত ERQ (Export Retention Quota) ব্যবহার করে

বা direct foreign currency / banking channel ব্যবহার করে

তাদের access থাকে cheaper loan facility

বা তারা অনেক ক্ষেত্রে debit card / direct payment prefer করে

অর্থাৎ—

-middle class → full limit use করতে পারবে না

-high net worth → alternative use করবে

তাহলে এই ৪০ লাখ limit আসলে কোন segment-এর জন্য?

অর্থাৎ—

limit বড় হলেই ব্যবহার বাড়বে—এটা সব সময় সত্যি না

বরং repayment capacity-ই আসল বিষয়

তাহলে ৪০ লাখ limit কেন?

- যার security আছে → সে cheaper loan নেবে

- যার নেই → তার limit সর্বোচ্চ ২০ লাখ যথেষ্ট

তাহলে এই ৪০ লাখ provision

theoretical বেশি, practical কম

এখন আসল risk কোথায়?

বাংলাদেশে অনেক user—

- interest structure পুরো বুঝে না

- minimum payment করে

- balance carry করে

ফলে—debt ধীরে ধীরে বাড়ে, default risk বাড়ে

যদি bank এর দিক থেকেও দেখি—

- limit বেশি → risk বেশি

- interest cap (২৫%) already আছে

- secured customer তো anyway SOD নেবে

তাহলে bank গুলো কি এই high limit actively promote করবে?

আর আমাদের দেশে পরিবর্তন না নতুন কিছু , না global practice অনুসারে foward looking

যেমন

South Asia-তে India already behaviour-based credit system-এ গেছে যেখানে Bangladesh এখনো limit-based framework-এ আছে

শেষ কথা

- Credit Card হলো convenience-এর জন্য

-high-value borrowing-এর জন্য না

- limit বাড়ানো সব সময় সুবিধা না—

- অনেক সময় risk-ই বাড়ায়

আপনার কী মনে হয়?

আর একটি কথা

আমাদের দেশে Bank গুলি যে product design করে বা Bangladesh Bank যে ভাবে guideline দেয়—তা কতটুকু market reality ও user behaviour consider করে করা হয়, তা এখনো ভাবায়।

আর কত সময় পার হলে আমরা industry best practice adopt করতে পারব?